Pożyczka dla zadłużonej firmy jest możliwa, ale rzadko w banku. Gdy firma ma zaległości w ZUS lub urzędzie skarbowym, wykazała stratę albo usłyszała odmowę kredytu, finansujący przestają patrzeć na zaświadczenia i wynik, a zaczynają patrzeć na to, czym firma dysponuje: nieruchomość, maszyny, faktury od wiarygodnych odbiorców albo regularne wpływy z terminala. Na tej podstawie działają cztery rozwiązania: pożyczka prywatna pod zastaw (od 500 tys. do 35 mln zł), leasing zwrotny (nawet do 80% wartości majątku), faktoring i kredyt pod terminal.
- Zaległości w ZUS i US najczęściej zamykają drogę do kredytu bankowego, bo bank zwykle wymaga zaświadczeń o niezaleganiu.
- Układ ratalny w ZUS albo rozłożenie zaległości podatkowej na raty pozwalają uzyskać zaświadczenie o niezaleganiu, o ile raty są płacone terminowo.
- Odsetki za zwłokę od zaległości w ZUS i US wynoszą 10,50% rocznie (stawka od 5 marca 2026 r.), czyli ok. 28,77 zł dziennie od każdych 100 000 zł długu.
- W pożyczce prywatnej pod zastaw liczy się wartość zabezpieczenia, a nie zaległości, strata czy historia kredytowa. Kwoty od 500 000 zł do 35 mln zł, oprocentowanie od 14,5%.
- Leasing zwrotny uwalnia gotówkę z maszyn, hali lub magazynu, które dalej pracują w firmie. Faktoring finansuje faktury, a kredyt pod terminal - bieżącą sprzedaż kartą.
Czy zadłużona firma może dostać pożyczkę?
Tak, choć zwykle nie w banku. Bank ocenia zdolność kredytową na podstawie wyników finansowych, historii kredytowej i dokumentów, w tym zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego. Zaległość publicznoprawna, strata za ostatni rok czy opóźnienia w BIK często kończą rozmowę na etapie wstępnej oceny.
Rynek finansowania firm jest jednak szerszy niż banki. Finansowanie pozabankowe opiera się na innych przesłankach: wartości zabezpieczenia, jakości należności albo bieżącej sprzedaży. Firma, która ma zaległości w ZUS, ale posiada halę, flotę maszyn, wystawia faktury solidnym kontrahentom lub codziennie przyjmuje płatności kartą, ma realne możliwości pozyskania kapitału. Często właśnie po to, żeby zaległości spłacić i wrócić do banków na lepszych warunkach.
Dlaczego bank odmawia: zaległości, strata, BIK
Odmowa kredytu dla firmy ma zwykle jedną z trzech przyczyn. Każda z nich zamyka inne drzwi, dlatego warto ją dobrze nazwać przed szukaniem alternatywy.
- Zaległości w ZUS lub US - zaświadczenie o niezaleganiu jest wymagane m.in. przy ubieganiu się o kredyt i w przetargach. Bez niego wniosek w banku zwykle nie przechodzi dalej. Przy zaległościach podatkowych powyżej 10 000 zł z odsetkami urząd może też wpisać hipotekę przymusową na nieruchomości, co dodatkowo utrudnia kredyt i sprzedaż. Szczegóły opisuje artykuł o hipotece przymusowej ZUS i US.
- Strata za ostatni rok - wynik finansowy jest jednym z podstawowych elementów oceny zdolności kredytowej. Strata, nawet jednorazowa i wynikająca z inwestycji, obniża ocenę lub wymaga dodatkowych wyjaśnień i zabezpieczeń. Jak bank czyta dokumenty firmy, pokazuje wpis kredyt firmowy - co ocenia bank.
- Historia w BIK - opóźnienia w spłacie wcześniejszych kredytów obniżają scoring. Rozwiązania, w których BIK nie ma kluczowego znaczenia, zestawia strona finansowanie dla firm bez BIK.
Wspólny mianownik jest jeden: bank finansuje przeszłość firmy zapisaną w dokumentach. Finansowanie pozabankowe finansuje to, co firma ma dziś. Dlatego firma zadłużona, ale z majątkiem lub stabilną sprzedażą, nie jest dla rynku przegrana. Więcej o tym, co robić po odmowie, opisuje artykuł odmowa kredytu w banku a pożyczka pod zastaw.
Zaległości w ZUS i US - od czego zacząć
Pierwszym krokiem przy zaległościach publicznoprawnych jest rozmowa z wierzycielem. Zarówno ZUS, jak i urząd skarbowy mają ustawowe narzędzia, które zatrzymują narastanie długu i przywracają możliwość uzyskania zaświadczenia o niezaleganiu.
| Wierzyciel | Rozwiązanie | Co zyskuje firma |
|---|---|---|
| ZUS | układ ratalny (rozłożenie zaległości na raty) lub odroczenie terminu płatności składek bieżących | zamiast odsetek za zwłokę opłata prolongacyjna w wysokości 50% odsetek; przy terminowych ratach i bieżących składkach zaświadczenie o niezaleganiu |
| Urząd skarbowy | odroczenie lub rozłożenie na raty zaległości podatkowej wraz z odsetkami (ulgi w spłacie) | do upływu nowych terminów płatności firma jest traktowana jak podatnik bez zaległości (art. 306e § 5 Ordynacji podatkowej) |
Samo złożenie wniosku nie oznacza przyznania ulgi, a decyzja należy do wierzyciela. Rozłożenie na raty nie dostarcza jednak firmie nowej gotówki: zaległość nadal trzeba spłacać z bieżących wpływów. Jeśli firma potrzebuje jednocześnie spłacić dług i utrzymać płynność, sięga po finansowanie zewnętrzne. Rozwiązania nastawione na spłatę zobowiązań publicznoprawnych zbiera strona kredyt na spłatę ZUS i US.
Ile kosztuje zwlekanie ze spłatą zaległości
Od 5 marca 2026 r. stawka odsetek za zwłokę od zaległości podatkowych wynosi 10,50% w skali roku, a obniżona stawka 5,25%. Te same stawki stosuje ZUS do zaległych składek. Wyliczenie Finavi pokazuje, ile kosztuje każdy miesiąc zwłoki.
| Zaległość | Odsetki dziennie (10,50%) | Odsetki miesięcznie | Odsetki rocznie |
|---|---|---|---|
| 50 000 zł | 14,38 zł | ok. 438 zł | 5 250 zł |
| 100 000 zł | 28,77 zł | ok. 875 zł | 10 500 zł |
| 250 000 zł | 71,92 zł | ok. 2 188 zł | 26 250 zł |
Stawki z obwieszczenia Ministra Finansów i Gospodarki, stan na październik 2026. Same odsetki to jednak mniejsza część kosztu. Większy jest koszt utraconych szans: brak zaświadczeń wyklucza z przetargów i kredytów, a postępowanie egzekucyjne może objąć rachunek firmowy lub należności od kontrahentów. Szybkie uporządkowanie zaległości, nawet droższym kapitałem, często zwraca się z nawiązką.
Cztery drogi finansowania zadłużonej firmy
Wybór rozwiązania zależy od jednego pytania: czym firma dysponuje. Majątek, faktury i wpływy z terminala to trzy rodzaje aktywów, które finansujący akceptują nawet wtedy, gdy dokumenty finansowe wyglądają słabo.
Pożyczka prywatna pod zastaw
Pożyczka prywatna to finansowanie udzielane poza systemem bankowym, w którym o decyzji przesądza wartość i płynność zabezpieczenia oraz realne źródło spłaty. Zaległości, kondycja finansowa firmy i historia kredytowa nie są tu przeszkodą, dlatego to najczęstsze rozwiązanie dla firmy, która chce jednym ruchem spłacić ZUS i US, uwolnić się od hipoteki przymusowej i odzyskać płynność.
- Kwota - od 500 000 zł do 35 mln zł, oprocentowanie od 14,5%, prowizja ustalana indywidualnie.
- Zabezpieczenie - hipoteka na hali, magazynie, biurowcu, lokalu lub gruncie, zastaw na maszynach, zapasach albo udziałach, cesja wierzytelności. Zabezpieczenia można łączyć, a nieruchomość nie musi należeć do firmy, może to być majątek wspólnika.
- Tempo - wstępna decyzja możliwa nawet tego samego dnia, bo sprawa trafia bezpośrednio do osób decyzyjnych po stronie kapitału.
- Bezpieczeństwo - umowę i dokumenty zabezpieczeń przygotowuje prawnik, a umowa jest podpisywana u notariusza. Przed podpisaniem firma otrzymuje pełne warunki: oprocentowanie, prowizję, zabezpieczenia i pozostałe koszty.
Pożyczka prywatna jest droższa od kredytu bankowego, ale daje to, czego bank w takiej sytuacji nie zapewni: decyzję w kilka dni zamiast odmowy. Parametry i dopasowanie do kwoty zabezpieczenia pokazuje kalkulator pożyczki prywatnej, a szczegóły finansowania z kapitału prywatnego opisuje Fineoo - pożyczki z kapitału prywatnego.
Leasing zwrotny maszyn i nieruchomości
Leasing zwrotny polega na sprzedaży majątku firmie leasingowej i dalszym korzystaniu z niego na podstawie umowy leasingu. Maszyny, linia produkcyjna, flota, hala czy magazyn pracują dalej bez przerwy, a firma dostaje gotówkę, którą może przeznaczyć m.in. na spłatę droższych zobowiązań, materiały lub realizację kontraktów.
- Ile gotówki - nawet do 80% aktualnej wartości rynkowej majątku. Liczy się obecna wartość i stan techniczny, a nie cena zakupu sprzed lat.
- Kwoty - finansowanie od 100 000 zł do 35 mln zł.
- Po umowie - firma może ponownie wykupić maszyny lub nieruchomość.
Przykład Finavi: firma produkcyjna z parkiem maszyn wartym dziś 1 mln zł może uwolnić nawet do 800 000 zł bez zatrzymania produkcji. To kwota, która pozwala spłacić zaległości publicznoprawne i zostawić zapas na bieżącą działalność. Rozwiązanie opisuje strona leasing zwrotny, a szczegóły dla maszyn i nieruchomości podaje Fineoo: leasing zwrotny maszyn i leasing zwrotny nieruchomości.
Faktoring dla firmy z zaległościami
Faktoring finansuje wystawione faktury: firma faktoringowa wypłaca pieniądze po przekazaniu faktury, zamiast czekać 30, 60 czy 90 dni na zapłatę kontrahenta. Kluczowa jest tu wiarygodność odbiorców faktur, a nie wyłącznie wyniki firmy, która je wystawia. Wiele firm faktoringowych nie sprawdza BIK, a o finansowaniu firmy z zaległościami decyduje indywidualna ocena.
Wyliczenie Finavi: faktura 20 000 zł brutto z terminem 30 dni przy prowizji od 2,99% (październik 2026) kosztuje od 598 zł. Firma, która wystawia miesięcznie cztery takie faktury, finansuje 80 000 zł należności kosztem od 2 392 zł, zamiast czekać miesiąc na przelewy. To gotówka na bieżące składki, raty układu z ZUS i wynagrodzenia.
Faktoring nie powiększa zadłużenia w tradycyjnym sensie, bo finansuje należności, które i tak wpłyną do firmy. Oferty z prowizjami i odsetkami przeliczonymi na 30 dni zestawia ranking faktoringu, a koszt dla własnych faktur liczy kalkulator faktoringu. Więcej o opłatach opisuje wpis ile kosztuje faktoring.
Kredyt pod terminal
Kredyt pod terminal to pożyczka, której wysokość zależy od obrotów z płatności kartą, a spłata jest pobierana automatycznie z bieżących wpływów z terminala. Zamiast sprawozdań i zaświadczeń liczy się regularna sprzedaż. Zwykle wystarczą dowód osobisty, NIP i dane z terminala, bez zaświadczeń z ZUS i US. Instytucje prowadzą przy tym własny scoring i mogą sprawdzać bazy kredytowe.
To rozwiązanie dla sklepów, gastronomii, salonów usługowych, gabinetów i warsztatów, czyli firm sprzedających klientom przy kasie. Kwoty w rankingu Finavi wynoszą od 3 000 zł do 1,5 mln zł. Wyliczenie Finavi: pożyczka 50 000 zł ze stałą opłatą 9,9% oznacza 54 950 zł do oddania, a przy dziennym utargu kartą 4 000 zł i spłacie 11,45% utargu spłaca się w ok. 120 dni sprzedaży (dane ze stron instytucji, wrzesień 2026).
W słabszym tygodniu rata spada razem ze sprzedażą, co chroni płynność firmy, która jednocześnie spłaca układ ratalny. Oferty porównuje ranking kredytów pod terminal, a mechanizm spłaty z utargu opisuje artykuł pożyczka pod obroty z terminala.
Porównanie rozwiązań w tabeli
| Cecha | Pożyczka prywatna pod zastaw | Leasing zwrotny | Faktoring | Kredyt pod terminal |
|---|---|---|---|---|
| Co ocenia finansujący | wartość zabezpieczenia i źródło spłaty | wartość i stan maszyn lub nieruchomości | wiarygodność odbiorców faktur | historię transakcji z terminala |
| Kwota | 500 000 zł - 35 mln zł | 100 000 zł - 35 mln zł, do 80% wartości | zależna od limitu i faktur | 3 000 zł - 1,5 mln zł |
| Koszt | oprocentowanie od 14,5%, prowizja indywidualna | ustalany indywidualnie | od 2,99% za fakturę 30-dniową | stała opłata, np. od 9,9% przy 4 mies. |
| Zaświadczenia z ZUS i US | nie są podstawą decyzji | ocena indywidualna | ocena indywidualna | zwykle niewymagane |
| Dla jakiej firmy | z nieruchomością, gruntem, udziałami lub majątkiem wspólnika | z maszynami, flotą, halą lub magazynem | sprzedającej innym firmom z odroczonym terminem | przyjmującej płatności kartą |
| Najlepsze zastosowanie | jednorazowa spłata zaległości i kapitał na rozwój | uwolnienie gotówki bez sprzedaży majątku | stała płynność z bieżącej sprzedaży | szybki kapitał na towar lub sezon |
Dane: Fineoo, rankingi Finavi i strony instytucji, wrzesień-październik 2026. Ostateczne warunki ustala finansujący po analizie sytuacji firmy.
Przykład Finavi: spłata ZUS i US pożyczką pod zastaw hali
Założenia: firma produkcyjna ma 140 000 zł zaległości w ZUS i 110 000 zł w urzędzie skarbowym, razem 250 000 zł. Za ostatni rok wykazała stratę, a bank odmówił kredytu obrotowego. Firma posiada halę wartą 2 mln zł. Bierze pożyczkę prywatną 700 000 zł pod zastaw hali: 250 000 zł na spłatę zaległości i 450 000 zł na materiały i realizację kontraktów.
| Pozycja | Bez finansowania | Z pożyczką pod zastaw |
|---|---|---|
| Zaległości w ZUS i US | 250 000 zł, rosną o 26 250 zł odsetek rocznie | spłacone |
| Koszt odsetek od kwoty na spłatę zaległości | 26 250 zł rocznie (10,50%) | 36 250 zł rocznie (od 14,5%) |
| Zaświadczenia o niezaleganiu | niedostępne | do uzyskania |
| Ryzyko egzekucji z rachunku i należności | tak | nie |
| Kapitał obrotowy na kontrakty | brak | 450 000 zł |
| Przetargi i kredyt bankowy w przyszłości | zamknięte | otwarte, możliwe refinansowanie tańszym kredytem |
Różnica w samych odsetkach od kwoty przeznaczonej na zaległości wynosi ok. 10 000 zł rocznie. W zamian firma zamyka ryzyko egzekucji, odzyskuje zaświadczenia i dostaje 450 000 zł na kontrakty. Jeśli kapitał obrotowy pozwoli zrealizować choćby jedno dodatkowe zlecenie z marżą 50 000 zł, finansowanie z nawiązką pokrywa swój koszt. Po poprawie wyników firma może wrócić do banku i spłacić pożyczkę tańszym kredytem.
Na co zwrócić uwagę
Najważniejszy jest plan spłaty: z czego firma odda finansowanie i w jakim czasie. Przy pożyczce pod zastaw warto zestawić łączny koszt (oprocentowanie, prowizję, koszty notarialne i wyceny) z korzyścią, jaką daje spłata zaległości i nowy kapitał obrotowy.
Układ ratalny z ZUS albo ulgę w urzędzie skarbowym dobrze jest uzgodnić równolegle z finansowaniem. Zatrzymuje to narastanie odsetek, a przy terminowych ratach przywraca zaświadczenie o niezaleganiu. Przy leasingu zwrotnym warto sprawdzić warunki wykupu na koniec umowy, a przy faktoringu i kredycie pod terminal - jaką część wpływów firma przeznacza na spłatę, tak by zostało na bieżące koszty.
Gdy sytuacja wymaga połączenia kilku rozwiązań, np. leasingu zwrotnego maszyn i faktoringu faktur, najszybciej prowadzi do celu rozmowa z doradcą, który porówna kilka ścieżek naraz.
