Kredyt dla spółki z o.o.: kredyt firmowy dla spółek
Kredyt obrotowy, inwestycyjny i w rachunku bieżącym dla spółek z o.o., jawnych i komandytowych, a także leasing i faktoring dla spółek.
Warunki, dokumenty i zabezpieczenia w jednym miejscu.
Kredyt dla spółki z o.o. to kredyt firmowy, w którym kredytobiorcą jest spółka jako osoba prawna. Bank ocenia jej sprawozdania finansowe, przepływy na rachunku i historię w BIK, a przy mniejszych i młodszych spółkach także sytuację wspólników i członków zarządu. Spółka z kilkuletnią historią ma dostęp do najszerszej oferty banków: kredytów w rachunku bieżącym, obrotowych i inwestycyjnych.
Porównaj kredyty dla firm →Finansowanie dla spółek
Kredyt obrotowy i w rachunku bieżącym
Linia na bieżące wydatki odnawiana z wpływów albo kredyt obrotowy spłacany w ratach. W rachunku bieżącym odsetki płaci się tylko od wykorzystanej kwoty.
Ranking kredytów →Kalkulator →Kredyt inwestycyjny
Finansowanie maszyn, nieruchomości i rozwoju na kilka lub kilkanaście lat, często z karencją w spłacie kapitału.
Ranking kredytów →Kalkulator →Leasing dla spółki
Samochody, flota, maszyny i nieruchomości w leasingu operacyjnym, z ratami w kosztach spółki.
Ranking leasingu →Kalkulator →Faktoring dla spółki
Finansowanie faktur z terminem płatności, także bez regresu, z limitem rosnącym razem ze sprzedażą.
Ranking faktoringu →Kalkulator →Leasing zwrotny
Gotówka z majątku, który spółka już ma: samochodów, maszyn albo nieruchomości.
Ranking leasingu zwrotnego →Kalkulator →Pożyczka pod zastaw
Od 500 tys. do 35 mln zł pod zastaw nieruchomości lub udziałów, gdy liczy się czas decyzji.
Ranking pożyczek →Kalkulator →Jak bank ocenia spółkę z o.o.
Podstawą są sprawozdania finansowe (bilans i rachunek zysków i strat) za ostatnie lata oraz bieżące dane finansowe, odpis z KRS, umowa spółki i dokumenty potwierdzające umocowanie zarządu. Bank analizuje przychody, rentowność, zadłużenie i przepływy na rachunku, a także historię spółki w BIK i bazach informacji gospodarczej.
W młodszych spółkach bank często patrzy też na wspólników i członków zarządu: ich historię kredytową i doświadczenie. Typowym zabezpieczeniem jest weksel in blanco spółki, czasem z poręczeniem wspólnika, a przy wyższych kwotach gwarancja BGK, hipoteka lub zastaw rejestrowy.
Które finansowanie wybrać dla spółki
| Potrzeba spółki | Rozwiązanie | Dlaczego się sprawdza |
|---|---|---|
| Wahania płynności | Kredyt w rachunku bieżącym | Odsetki tylko od wykorzystanej kwoty |
| Duży kontrakt | Kredyt obrotowy lub faktoring | Finansowanie rośnie razem ze sprzedażą |
| Inwestycja | Kredyt inwestycyjny lub leasing | Długi okres spłaty, raty w kosztach |
| Flota i maszyny | Leasing | Szybka decyzja, zabezpieczeniem jest przedmiot |
| Młoda spółka bez historii | Faktoring, leasing lub pożyczka pod zastaw | Decyzja oparta na fakturach, przedmiocie lub zabezpieczeniu |
Na co zwrócić uwagę, wybierając kredyt dla spółki
W spółce z o.o. liczy się komplet dokumentów i spójność danych: sprawozdania złożone w KRS, aktualny odpis i jasna struktura właścicielska przyspieszają decyzję. Przy porównaniu ofert warto sprawdzić, czy bank wymaga poręczenia wspólników lub członków zarządu, bo od tego zależy, kto obok spółki odpowiada za spłatę.
Najlepsze warunki spółka uzyskuje, łącząc kilka form finansowania: kredyt w rachunku na płynność, leasing na majątek trwały i faktoring na należności. Takie połączenie daje elastyczność i nie wyczerpuje zdolności kredytowej w jednym banku.
Sprawozdanie finansowe i KRS w ocenie kredytowej spółki
Spółka z o.o. prowadzi pełną księgowość, dlatego bank ocenia ją przede wszystkim na podstawie sprawozdań finansowych: bilansu i rachunku zysków i strat za ostatnie lata oraz bieżących danych za rok obrotowy. Do tego dochodzą odpis z KRS i umowa spółki, z których bank odczytuje m.in. sposób reprezentacji, czyli kto i w jakim składzie może podpisać umowę kredytu.
- Sporządzenie sprawozdaniaw ciągu 3 miesięcy od dnia bilansowego
- Zatwierdzenie przez wspólnikóww ciągu 6 miesięcy od dnia bilansowego
- Złożenie do KRSw ciągu 15 dni od zatwierdzenia
- Reprezentacjazgodnie z wpisem w KRS i umową spółki
Aktualne, złożone w terminie sprawozdania i zgodne dane w KRS skracają analizę wniosku i budują wiarygodność spółki. Bank zwraca uwagę na przychody, rentowność, poziom zadłużenia i kapitał własny, a przy wyższych kwotach także na strukturę należności i zobowiązań.
Jeśli od ostatniego sprawozdania minęło kilka miesięcy, bank prosi zwykle o bieżące dane finansowe za rok obrotowy, np. zestawienie przychodów i kosztów z księgowości. Spółka z rosnącymi wynikami zyskuje wtedy szansę, by pokazać aktualną skalę działalności, a nie tylko wyniki sprzed roku.
Kiedy kredyt wymaga uchwały wspólników
Kodeks spółek handlowych przewiduje, że zaciągnięcie przez spółkę z o.o. zobowiązania do świadczenia o wartości dwukrotnie przewyższającej wysokość kapitału zakładowego wymaga uchwały wspólników, chyba że umowa spółki stanowi inaczej. Przy minimalnym kapitale zakładowym 5 000 zł próg wynosi zaledwie 10 000 zł, więc w praktyce dotyczy niemal każdego kredytu.
Bank sprawdza ten wymóg w umowie spółki i, jeśli ma zastosowanie, prosi o uchwałę wspólników wyrażającą zgodę na kredyt i ustanowienie zabezpieczeń. W spółce jednoosobowej przygotowanie takiej uchwały to formalność, a w spółce z kilkoma wspólnikami dobrze zaplanować ją wcześniej, by nie wydłużać wypłaty środków. Uchwałę można podjąć bez zwoływania zgromadzenia wspólników, jeśli wszyscy wspólnicy zgodzą się na piśmie na postanowienie, które ma być powzięte, albo na głosowanie pisemne.
Wiele umów spółek wyłącza lub modyfikuje ten wymóg. Przy zakładaniu spółki z myślą o finansowaniu warto przemyśleć te zapisy, bo upraszczają późniejsze rozmowy z bankiem, leasingodawcą i faktorem.
Zabezpieczenia kredytu dla spółki z o.o.
Rodzaj zabezpieczenia zależy od kwoty, okresu i historii spółki. Przy mniejszych kwotach i dobrych wynikach wystarcza często weksel, a przy dużych inwestycjach bank łączy kilka form. Dobrze dobrane zabezpieczenie przekłada się na niższą marżę i wyższą dostępną kwotę.
Weksel in blanco
Najczęstsze zabezpieczenie, wystawiane przez spółkę z deklaracją wekslową. Przy młodszych spółkach bank prosi zwykle o poręczenie wekslowe wspólników lub członków zarządu.
Gwarancja de minimis BGK
Zabezpiecza część kredytu obrotowego lub inwestycyjnego i ogranicza potrzebę innych zabezpieczeń. Wniosek składa się w banku razem z wnioskiem kredytowym.
Ranking kredytów →Zastaw rejestrowy i przewłaszczenie
Na maszynach, pojazdach lub zapasach. Spółka nadal z nich korzysta w codziennej działalności.
Hipoteka
Na nieruchomości spółki lub wspólnika. Przy długich kredytach inwestycyjnych pozwala uzyskać najlepsze warunki.
Cesja należności
Przelew wierzytelności od kluczowych odbiorców. Przy stałych kontraktach to naturalne zabezpieczenie kredytu obrotowego.
Faktoring →Pożyczka pod zastaw
Od 500 tys. zł, gdy decyzja ma zapaść szybko. Liczy się wartość zabezpieczenia, a umowę przygotowuje prawnik i podpisuje się ją u notariusza.
Pożyczka prywatna →Odpowiedzialność wspólników i zarządu przy kredycie
Jedną z największych zalet spółki z o.o. jest oddzielenie majątku firmy od majątku wspólników. Wspólnicy nie odpowiadają za zobowiązania spółki, w tym za kredyt, chyba że dobrowolnie go poręczą. Poręczenie rozszerza ich odpowiedzialność tylko w zakresie, na jaki zostało udzielone.
Członkowie zarządu odpowiadają za zobowiązania spółki subsydiarnie, czyli dopiero wtedy, gdy egzekucja przeciwko spółce okaże się bezskuteczna. Mogą się od tej odpowiedzialności uwolnić m.in. wtedy, gdy we właściwym czasie złożono wniosek o ogłoszenie upadłości lub otwarto postępowanie restrukturyzacyjne. Przy spółce z dobrą płynnością i terminową obsługą długu to zasada, która w praktyce nie ma znaczenia, ale zarząd powinien ją znać.
| Osoba | Zakres odpowiedzialności za kredyt | Kiedy rośnie |
|---|---|---|
| Wspólnik | brak odpowiedzialności za długi spółki | po udzieleniu poręczenia, w jego granicach |
| Członek zarządu | subsydiarna, przy bezskutecznej egzekucji | po poręczeniu wekslowym lub cywilnym |
| Spółka | całym swoim majątkiem | nie dotyczy |
Kredyt dla nowej spółki i spółki w organizacji
Spółka z o.o. w organizacji, czyli od zawarcia umowy spółki do wpisu do KRS, może we własnym imieniu nabywać prawa i zaciągać zobowiązania. Banki rzadko udzielają jej jednak kredytu, bo nie ma jeszcze historii ani sprawozdań. Pierwsze miesiące spółki finansuje się zwykle inaczej, a kredyt bankowy staje się realny po zamknięciu pierwszego roku obrotowego.
- kapitał zakładowy, który przy spółce z o.o. wynosi co najmniej 5 000 zł,
- pożyczka od wspólnika, zwolniona z podatku od czynności cywilnoprawnych,
- leasing samochodów, maszyn i sprzętu, często z poręczeniem członka zarządu,
- faktoring faktur wystawionych solidnym odbiorcom,
- konto firmowe, na którym od początku buduje się historię wpływów.
Więcej o finansowaniu w pierwszym roku działalności opisuje strona finansowanie dla nowej firmy.
BIK spółki i członków zarządu
Bank sprawdza historię kredytową samej spółki w BIK oraz w biurach informacji gospodarczej. W mniejszych spółkach, w których zarząd i wspólnicy to te same osoby, bank zwykle weryfikuje też ich historię prywatną, szczególnie gdy mają poręczyć kredyt.
Im dłuższa historia spółki, lepsze wyniki finansowe i mocniejsze zabezpieczenia, tym mniejsze znaczenie ma sytuacja osób fizycznych. Dla spółki z dobrymi wynikami i słabszą historią członka zarządu rozwiązaniem bywa finansowanie oparte na majątku lub odbiorcach, opisane na stronie finansowanie firmy bez BIK.
Na ocenę spółki wpływa też jej codzienna dyscyplina płatnicza. Terminowo regulowane faktury, składki i podatki oznaczają brak wpisów w rejestrach dłużników i zaświadczenia o niezaleganiu bez zastrzeżeń, a historia spłat leasingów i limitów prowadzonych na spółkę z czasem buduje jej własną, niezależną od zarządu wiarygodność kredytową.
Kredyt dla spółki z o.o.: najczęstsze pytania
Czy spółka z o.o. może dostać kredyt?
Tak. Spółki z o.o. mają dostęp do pełnej oferty kredytów firmowych: obrotowych, inwestycyjnych i w rachunku bieżącym. Banki najczęściej wymagają co najmniej 12 lub 24 miesięcy działalności i sprawozdań finansowych. Oferty porównuje ranking kredytów dla firm.
Czy członek zarządu odpowiada za kredyt spółki?
Kredytobiorcą jest spółka i to ona spłaca kredyt. Członek zarządu odpowiada osobiście, jeśli poręczy kredyt lub weksel, a także na zasadach art. 299 Kodeksu spółek handlowych, gdy egzekucja wobec spółki okaże się bezskuteczna.
Czy nowa spółka z o.o. dostanie kredyt?
To trudniejsze niż przy spółce z historią, ale możliwe, zwykle z zabezpieczeniem lub poręczeniem wspólników. Młode spółki częściej zaczynają od leasingu i faktoringu. Więcej na stronie finansowanie dla nowej firmy.
Po jakim czasie spółka z o.o. może wziąć kredyt?
Większość banków oczekuje co najmniej 12 miesięcy działalności i zatwierdzonego sprawozdania finansowego, a przy wyższych kwotach 24 miesięcy. Wcześniej spółka może korzystać z leasingu i faktoringu. Aktualne wymagania pokazuje ranking kredytów dla firm.
Czy spółka może uzyskać kredyt bez BIK prezesa?
W większych spółkach z długą historią bank ocenia przede wszystkim spółkę. W małych spółkach, gdzie prezes jest jednocześnie wspólnikiem lub poręczycielem, jego historia w BIK zwykle ma znaczenie. Przy słabszej historii pomocne są mocniejsze zabezpieczenia lub pożyczka pod zastaw.
Czy kredyt dla spółki z o.o. wymaga uchwały wspólników?
Jeśli kredyt przekracza dwukrotność kapitału zakładowego, potrzebna jest uchwała wspólników, chyba że umowa spółki stanowi inaczej. Bank sprawdza to w umowie spółki i w razie potrzeby prosi o uchwałę przed podpisaniem umowy.
Czy wspólnik odpowiada za kredyt spółki z o.o.?
Nie. Wspólnicy nie odpowiadają za zobowiązania spółki. Odpowiedzialność pojawia się dopiero wtedy, gdy wspólnik poręczy kredyt, i tylko w granicach tego poręczenia.
Czy członek zarządu musi poręczyć kredyt spółki?
Nie zawsze. Przy młodych spółkach i mniejszych podmiotach bank często prosi o poręczenie wekslowe członków zarządu lub wspólników. Przy dłuższej historii i dobrych wynikach wystarczają zwykle zabezpieczenia na majątku spółki lub gwarancja BGK.
Czy bank sprawdza BIK prezesa spółki?
Często tak, szczególnie w mniejszych spółkach, w których zarząd i wspólnicy to te same osoby. Bank sprawdza wtedy historię spółki w BIK Przedsiębiorcy oraz historię kredytową członków zarządu lub wspólników.
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu dla spółki?
Sprawozdania finansowe za ostatnie lata, bieżące dane finansowe, odpis z KRS, umowa spółki i zaświadczenia o niezaleganiu w ZUS i US, a przy kredycie inwestycyjnym także opis inwestycji.
Kredyt czy leasing dla spółki?
Leasing operacyjny pozwala zaliczać raty do kosztów i zwykle ma prostszą procedurę, a kredyt daje własność od początku i swobodę celu. Raty można porównać w kalkulatorze leasingu i kalkulatorze kredytu.
Czy spółka w organizacji może dostać kredyt?
Spółka w organizacji może zaciągać zobowiązania, ale banki rzadko kredytują ją przed wpisem do KRS. W tym okresie lepiej sprawdzają się kapitał zakładowy, pożyczka od wspólnika i leasing.
Czy pożyczka od wspólnika dla spółki z o.o. jest opodatkowana PCC?
Nie. Pożyczka udzielona spółce kapitałowej przez jej wspólnika jest zwolniona z podatku od czynności cywilnoprawnych. To popularny sposób finansowania spółki w pierwszych miesiącach działalności.
Jaki bank jest najlepszy dla spółki z o.o.?
Najlepszy jest bank, który dobrze zna branżę spółki i oferuje kredyt dopasowany do jej obrotów oraz zabezpieczeń. Dobrym początkiem jest konto firmowe z historią wpływów, a oferty kredytowe warto porównać w rankingu kredytów dla firm.
Czy jednoosobowa spółka z o.o. dostanie kredyt?
Tak. Bank ocenia ją jak każdą spółkę z o.o., na podstawie sprawozdań finansowych i KRS. Ponieważ jedyny wspólnik zwykle zasiada też w zarządzie, bank częściej prosi go o poręczenie.
Czy kredyt dla spółki z o.o. można złożyć online?
Tak. Część banków przyjmuje wnioski spółek online, zwłaszcza przy kredycie w rachunku i niższych kwotach dla klientów z kontem firmowym. Przy kredytach inwestycyjnych i wyższych kwotach analiza obejmuje pełne dokumenty finansowe, a w przygotowaniu wniosku pomoże doradca Finavi.