Ile kosztuje kredyt dla firm
Koszt kredytu firmowego tworzą przede wszystkim odsetki i prowizja za udzielenie kredytu. W części ofert dochodzą opłaty za gotowość, ubezpieczenie lub ustanowienie zabezpieczeń. Oprocentowanie jest najczęściej zmienne i składa się ze stawki referencyjnej oraz marży banku.
RRSO to wskaźnik z przepisów o kredycie konsumenckim, dlatego w ofertach dla firm banki często podają samo oprocentowanie i prowizję. Przy porównaniu liczy się więc całkowity koszt dla konkretnej kwoty i okresu. Zapłacone odsetki i prowizje są kosztem uzyskania przychodów, a spłata kapitału nie.
Oblicz koszt dla swojej kwoty →
Przykład: kredyt 200 000 zł na 36 miesięcy
Rata miesięczna (raty równe)6 267 zł
Suma odsetek25 622 zł
Prowizja 2%4 000 zł
Całkowity koszt kredytu29 622 zł
Wyliczenie Finavi przy oprocentowaniu 8% w skali roku, stałym przez cały okres. Bez kosztów zabezpieczeń, ubezpieczenia i opłaty za gwarancję BGK, jeśli bank ich wymaga.
Jak bank ocenia zdolność kredytową firmy
Zgodnie z Prawem bankowym bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Na żądanie banku firma przedstawia dokumenty i informacje potrzebne do tej oceny.
Bank analizuje przychody i koszty, obecne zadłużenie, płynność finansową, staż i branżę oraz historię w BIK i biurach informacji gospodarczej. Przy mniejszych kredytach online część banków ocenia firmę głównie na podstawie wpływów na rachunek firmowy. Dobrym punktem wyjścia jest sprawdzenie własnych wskaźników płynności finansowej.
Jak bank ocenia firmę krok po kroku
Przy mniejszych kredytach dla JDG i małych firm banki stosują zwykle ocenę punktową (scoring). Liczą się w niej regularne wpływy na rachunek firmowy, staż działalności, forma księgowości, historia spłat w BIK i BIK Przedsiębiorcy oraz brak wpisów w biurach informacji gospodarczej. Firma, która ma rachunek w danym banku, często otrzymuje ofertę wstępną bez dokumentów.
Przy wyższych kwotach bank przeprowadza pełną analizę finansową: przychody, marżę i zysk, wysokość zadłużenia w relacji do wyników, zdolność do obsługi rat z bieżących przepływów pieniężnych, płynność oraz perspektywy branży. Ocenia też jakość zabezpieczenia i doświadczenie właścicieli. Przy kredycie inwestycyjnym analizie podlega dodatkowo sama inwestycja i jej wpływ na przyszłe wyniki.
Jakie dokumenty są potrzebne
Standardowo bank prosi o dokumenty rejestrowe, zeznania podatkowe za ostatni rok lub dwa lata, bieżące wyniki finansowe (KPiR, ewidencję przychodów albo bilans i rachunek zysków i strat spółki), informację o zobowiązaniach w innych instytucjach oraz zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i podatkami lub oświadczenie w tej sprawie. Przy kredycie inwestycyjnym dochodzą kosztorys lub biznesplan, a przy hipotece dokumenty nieruchomości. W kredytach online dla małych firm wystarcza często wniosek i historia rachunku.
Ile trwa uzyskanie kredytu
Czas zależy od kwoty i rodzaju kredytu. Kredyt online dla małej firmy może zostać przyznany nawet w jeden dzień. Kredyt obrotowy z pełną analizą to zwykle od kilku dni do dwóch tygodni, a kredyt inwestycyjny z hipoteką - najczęściej kilka tygodni. Proces skraca komplet dokumentów złożony od razu z wnioskiem.
Zabezpieczenia kredytu i gwarancje BGK
| Zabezpieczenie | Na czym polega |
|---|
| Weksel in blanco | Najczęstsze zabezpieczenie mniejszych kredytów. Bank uzupełnia weksel zgodnie z deklaracją wekslową podpisaną przez firmę. |
| Gwarancja de minimis BGK | Gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego zabezpiecza do 60% kwoty kredytu obrotowego lub inwestycyjnego. Wniosek składa się w banku razem z wnioskiem kredytowym. |
| Hipoteka | Wpis na nieruchomości firmy lub właściciela, typowy przy kredytach inwestycyjnych i wyższych kwotach. |
| Zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie | Zabezpieczenie na maszynach, pojazdach lub zapasach, często na przedmiocie finansowanym kredytem. |
| Cesja wierzytelności | Przelew na bank praw z umów z odbiorcami lub z polisy ubezpieczeniowej. |
| Poręczenie | Poręczenie właściciela, wspólnika lub funduszu poręczeniowego. |
Gwarancja de minimis jest pomocą publiczną dla mikro, małych i średnich firm, udzielaną w ramach limitu pomocy de minimis. Jednym z warunków jest brak zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego. Szczegółowe warunki, w tym okres gwarancji, określa Bank Gospodarstwa Krajowego.
Polecamy
